Возмещение с помощью страховой компании, если последняя отказывается выплачивать

Действенные рычаги воздействия. Ответ предоставлен командой юристов Monopoly.Online

В случае отказа страховой компании в выплате страхового возмещения денежные средства можно взыскать в судебном порядке. Далее для примера рассмотрен порядок действий при отказе страховой компании в выплате по договору ОСАГО.

По общему правилу страховщик обязан (абз. 2 п. 15.2, п. п. 15.3, 21 ст. 12 Закона об ОСАГО):

• в течение 20 календарных дней (за исключением нерабочих праздничных дней) со дня принятия от вас заявления и необходимых документов произвести страховую выплату, либо после осмотра и (или) независимой технической экспертизы поврежденного ТС выдать направление на его ремонт, либо направить вам мотивированный отказ в страховом возмещении;

• в течение 30 календарных дней (за исключением нерабочих праздничных дней) со дня принятия к рассмотрению заявления о страховом возмещении (прямом возмещении убытков) вместе с необходимыми документами и после осмотра и (или) независимой технической экспертизы поврежденного ТС выдать направление на его ремонт на станцию технического обслуживания (СТО), с которой у страховщика нет соответствующего договора, если вы самостоятельно организуете восстановительный ремонт;

• в течение 30 рабочих дней со дня представления вами ТС на СТО или передачи ТС страховщику для организации транспортировки к месту ремонта либо большего срока, согласованного между вами и страховщиком, выполнить восстановительный ремонт поврежденного ТС.

При этом в случае, если вы в установленные сроки не представили поврежденное ТС или его остатки для осмотра и (или) независимой технической экспертизы, срок принятия страховщиком решения о страховом возмещении может быть продлен на установленный законом период, но не более чем на 20 календарных дней (за исключением нерабочих праздничных дней) (абз. 2 п. 11 ст. 12 Закона об ОСАГО).

Кроме того, срок осуществления страховой выплаты или выдачи направления на ремонт транспортного средства продлевается в случае, если страховщиком в установленном порядке запрошено подтверждение полученных от вас сведений, до дня получения страховщиком соответствующей информации, но не более чем на 20 календарных дней. Такой запрос направляется, если вы представили страховщику документы в виде электронных копий (п. 26 ст. 12 Закона об ОСАГО; п. 4.19 Правил).

За несоблюдение срока осуществления страховой выплаты или срока выдачи направления на ремонт ТС страховщик должен уплатить вам неустойку в размере 1%, а за несоблюдение срока проведения восстановительного ремонта поврежденного ТС - в размере 0,5% за каждый день просрочки от надлежащего размера страхового возмещения по конкретному страховому случаю за вычетом страхового возмещения, произведенного страховщиком в добровольном порядке в установленные сроки.

За несоблюдение срока направления мотивированного отказа страховщик должен уплатить денежные средства в виде финансовой санкции в размере 0,05% от установленной страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему (п. 21 ст. 12 Закона об ОСАГО; п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 31).

Неустойка за несоблюдение срока осуществления страховой выплаты исчисляется со дня, следующего за днем, установленным для принятия решения о выплате страхового возмещения, то есть в общем случае с 21-го дня после получения страховщиком вашего заявления о страховой выплате и соответствующих документов и до дня фактического исполнения страховщиком обязательства по договору включительно.

Неустойка за несоблюдение срока проведения восстановительного ремонта поврежденного ТС исчисляется по общему правилу с 31-го рабочего дня после представления вами ТС на СТО или передачи его страховщику для организации транспортировки к месту восстановительного ремонта.

Отметим, что неустойка подлежит начислению не только на сумму, составляющую стоимость восстановительного ремонта, но и на иные расходы, обусловленные наступлением страхового случая и необходимые для реализации вами права на получение страхового возмещения (п. 25 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.06.2016).

При этом независимо от способа оформления ДТП предельный размер неустойки и финансовой санкции не может превышать размер страховой суммы, установленный для соответствующего вида причиненного вреда (п. 77 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 31).

Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет (ст. 7 Закона N 40-ФЗ):

• в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, - не более 500 тыс. руб.;

• в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, - 400 тыс. руб.

Когда сумма страхового возмещения недостаточна для того, чтобы полностью возместить причиненный вам вред, разницу между фактическим размером ущерба и суммой страхового возмещения выплачивает лицо, причинившее вред (ст. 1072 ГК РФ).

Надлежащим исполнением страховщиком своих обязательств по договору ОСАГО признается осуществление страховой выплаты или выдача отремонтированного транспортного средства в установленные сроки (п. 2 ст. 16.1 Закона об ОСАГО).

При получении от страховщика письменного отказа в страховом возмещении или отсутствии ответа на ваше заявление по истечении установленных сроков рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.

1. Проведите независимую экспертизу

Независимая экспертиза проводится для установления величины причиненного вреда. Указанную экспертизу организует потерпевший самостоятельно и за свой счет в сертифицированной экспертной организации и по результатам получает экспертное заключение (отчет эксперта) (п. 13 ст. 12, п. п. 1, 2 ст. 12.1 Закона об ОСАГО; п. п. 3, 7 Положения Банка России от 19.09.2014 N 433-П).

При этом в случае самостоятельной организации проведения экспертизы (оценки) вы обязаны в соответствии с правилами обязательного страхования в срок не позднее чем за три дня до ее проведения проинформировать страховщика о месте, дате и времени проведения экспертизы (оценки) по адресу электронной почты, указанному на официальном сайте страховщика в Интернете, или иным способом, позволяющим подтвердить факт направления информации страховщику для ее получения в указанный срок, для обеспечения возможности присутствия страховщика при проведении экспертизы (оценки) (п. 13 ст. 12 Закона об ОСАГО; п. 3.12 Правил ОСАГО, установленных Положением Банка России от 19.09.2014 N 431-П).

В случае самостоятельной организации независимой экспертизы (оценки) ее стоимость подлежит возмещению страховщиком сверх лимита его ответственности по договору ОСАГО независимо от того, до или после обращения в страховую организацию она была проведена (п. 14 ст. 12 Закона об ОСАГО; п. 13 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 14.10.2020).

Следует учесть, что если вы не представили поврежденный автомобиль или его остатки для осмотра и (или) независимой экспертизы в согласованную со страховщиком дату, то вы не вправе самостоятельно организовывать независимую экспертизу (оценку), а страховщик вправе вернуть без рассмотрения ваше заявление. Результаты самостоятельно организованной экспертизы в таком случае не принимаются для определения размера страхового возмещения (п. 11 ст. 12 Закона об ОСАГО).

Если в заявлении потерпевшего страховщику о страховом возмещении указывалось требование о страховой выплате в связи с причинением вреда жизни или здоровью и прикладывались соответствующие документы, подготовьте копии этих документов.

2. Направьте страховщику заявление (претензию) для досудебного урегулирования спора

При наличии разногласий между потерпевшим и страховщиком по договору ОСАГО потерпевшему необходимо в досудебном порядке направить (ч. 4 ст. 3 ГПК РФ; ст. 16, п. 1 ч. 1 ст. 28, ч. 5 ст. 32 Закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ; п. 1 ст. 16.1 Закона об ОСАГО; п. п. 1, 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 N 18; п. п. 93, 95 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 N 31):

- претензию страховщику, если потерпевший не является потребителем финансовой услуги;

- заявление страховщику, а после этого при наличии оснований обращение к финансовому уполномоченному, если потерпевший является потребителем финансовой услуги.

Под потребителем финансовых услуг понимается физическое лицо, являющееся, в частности, стороной договора ОСАГО либо лицом, в пользу которого заключен договор (ч. 2 ст. 2 Закона N 123-ФЗ).

Далее рассмотрим основания и порядок досудебного урегулирования спора, если потерпевший является потребителем финансовой услуги.

Заявление страховщику направляется в письменной или электронной форме (ч. 1 ст. 16 Закона N 123-ФЗ). Срок рассмотрения страховщиком заявления составляет 15 рабочих дней, если оно направлено в электронном виде по утвержденной стандартной форме и со дня нарушения ваших прав прошло не более 180 дней. В остальных случаях заявление должно быть рассмотрено в течение 30 дней (ч. 2 ст. 16 Закона N 123-ФЗ; п. 1 ст. 16.1 Закона об ОСАГО). При наличии разногласий между страховщиком и потерпевшим относительно размера вреда, подлежащего возмещению по ОСАГО, страховщик в любом случае обязан произвести страховую выплату в не оспариваемой им части (п. 4.25 Правил ОСАГО).

3. Обратитесь к финансовому уполномоченному

Прежде чем направить обращение финансовому уполномоченному, потребитель финансовых услуг должен направить в соответствующую финансовую организацию заявление (претензию) в письменной или электронной форме (ч. 1 ст. 16, п. 2 ч. 1 ст. 19 Закона об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг).

Направить обращение финансовому уполномоченному потребитель финансовых услуг может только в случае полного или частичного отказа финансовой организации или если не получит ответ по истечении установленных сроков (ч. 4 ст. 16 Закона N 123-ФЗ; п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 18).

Обращение может быть направлено в письменной или электронной форме (ч. 1 ст. 17 Закона N 123-ФЗ).

Обращение к финансовому уполномоченному должно содержать (ч. 1, 5 ст. 17 Закона N 123-ФЗ):

1) ваши Ф.И.О., дату и место рождения, место жительства;

2) почтовый адрес и иные контактные данные (номер телефона, адрес электронной почты - при наличии), а в случае, если обращение направляется в электронной форме, - адрес электронной почты;

3) наименование, место нахождения и адрес страховщика;

4) сведения о существе спора, размере требования имущественного характера, а также номере договора ОСАГО и дате его заключения (при наличии);

5) сведения о направлении заявления страховщику, наличии его ответа, а также об использованных вами до направления обращения финансовому уполномоченному способах разрешения спора;

6) дату направления обращения;

7) собственноручную подпись потребителя финансовых услуг (если обращение направляется на бумажном носителе).

К обращению нужно приложить копию заявления, направленного ранее страховщику, а также копии договора ОСАГО и иных документов по существу спора (ч. 4 ст. 17, п. 2 ч. 1 ст. 19 Закона N 123-ФЗ).

Обращение может быть направлено через МФЦ, заключивший соглашение о взаимодействии со службой обеспечения деятельности финансового уполномоченного. Обращение в электронной форме может быть направлено, в частности, через личный кабинет потребителя финансовых услуг на официальном сайте финансового уполномоченного или Единый портал госуслуг (ч. 2, 3 ст. 17 Закона N 123-ФЗ). Также обращение на бумажном носителе может быть направлено по почте.

Финансовый уполномоченный должен рассмотреть ваше обращение в течение 15 рабочих дней со дня, следующего за днем передачи ему обращения. Течение этого срока может быть приостановлено, в частности, для проведения независимой экспертизы. По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение, которое вступает в силу по истечении 10 рабочих дней со дня его подписания и подлежит исполнению страховщиком (ч. 8, 9 ст. 20, ч. 2 ст. 22, ч. 1, 2 ст. 23 Закона N 123-ФЗ). До принятия решения финансовый уполномоченный вправе направить страховщику свои предложения об урегулировании спора. Если в ходе рассмотрения спора между сторонами достигнуто соглашение, решение по обращению финансовым уполномоченным не принимается (ч. 1, 3 ст. 21 Закона N 123-ФЗ).

Решение финансового уполномоченного подлежит исполнению финансовой организацией не позднее срока, указанного в решении, за исключением случаев приостановления исполнения решения (ч. 2 ст. 23 Закона N 123-ФЗ).

Если решение или соглашение не исполняется финансовой организацией, финансовый уполномоченный выдает потребителю финансовых услуг удостоверение, являющееся исполнительным документом, либо направляет его для принудительного исполнения в форме электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью финансового уполномоченного, в ФССП России (ч. 3 ст. 23 Закона N 123-ФЗ; п. 1 Положения, утв. Указом Президента РФ от 13.10.2004 N 1316).

Если потребитель финансовых услуг не согласен со вступившим в силу решением финансового уполномоченного, он вправе в течение 30 дней после дня вступления в силу решения обратиться в суд с исковым заявлением к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному. Также по общему правилу обратиться в суд потребитель финансовых услуг вправе в случае непринятия финансовым уполномоченным решения по обращению по истечении установленного срока или прекращения финансовым уполномоченным рассмотрения обращения по некоторым основаниям (ч. 2 ст. 15, ч. 1, 3 ст. 25 Закона N 123-ФЗ; п. п. 39, 40, 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 18; п. 18 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 20.10.2021).

При этом досудебный порядок не считается соблюденным, если на момент подачи иска обращение истца находится на рассмотрении финансового уполномоченного свыше установленных сроков по причине их приостановления финансовым уполномоченным по предусмотренным законом основаниям (п. 41 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 18).

4. Подготовьте исковое заявление и предъявите его в суд

Вы вправе обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании страхового возмещения, неустойки, финансовой санкции, штрафа и морального вреда (п. 21 ст. 12, п. п. 2, 3 ст. 16.1 Закона об ОСАГО; ст. 15 Закона о защите прав потребителей; п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17; п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 31).

Если вы являетесь потребителем финансовых услуг, то вы вправе заявить в суд требования к страховщику исключительно по предмету, содержавшемуся в обращении к финансовому уполномоченному. Требования о взыскании основного долга, неустойки, финансовой санкции могут быть предъявлены в суд только при условии соблюдения обязательного досудебного порядка урегулирования спора в отношении каждого из указанных требований.

При несоблюдении обязательного досудебного порядка урегулирования спора в отношении какого-либо из требований суд возвращает исковое заявление в этой части, а в случае принятия такого иска к производству суда оставляет исковое заявление в этой части без рассмотрения (п. 110 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 31).

В части подсудности и уплаты госпошлины (освобождения от нее) к отношениям, возникающим из договора ОСАГО, применяется законодательство о защите прав потребителей (п. 2 ст. 16.1 Закона N 40-ФЗ; п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17). При удовлетворении судом требований истца (потребителя), которые не были удовлетворены ответчиком добровольно, суд взыскивает с ответчика в пользу истца штраф в размере 50% от разницы между суммой страховой выплаты, определенной судом к взысканию, и суммой страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке (п. 3 ст. 16.1 Закона N 40-ФЗ).

Дополнительные меры:

5. Направьте жалобу на действия страховщика в РСА

Российский союз автостраховщиков (РСА) принимает жалобы и обращения от страхователей и потерпевших на действия страховых организаций - членов РСА (п. 1 ст. 24, ст. 25 Закона об ОСАГО). Анонимные жалобы РСА не рассматривает.

Сроки рассмотрения жалоб и заявлений страхователей и потерпевших исчисляются со дня поступления обращений в РСА. Жалобы и заявления разрешаются в срок до одного месяца со дня поступления в РСА, если для принятия решения по ним не требуется запрашивать дополнительные материалы и объяснения. В случае направления запроса члену РСА, чьи действия обжалуются, а также дополнительной проверки либо принятия других мер, необходимых для детального рассмотрения поступившей жалобы, общий срок рассмотрения может быть продлен на срок получения дополнительных материалов. Заявителя уведомят об этом письменно.

6. Направьте жалобу на действия страховщика в надзорный орган

Банк России осуществляет функции по надзору в сфере страховой деятельности. Надзор за деятельностью страховых организаций осуществляется в том числе в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений страхового законодательства, для защиты прав и законных интересов страхователей и иных заинтересованных лиц (пп. 7 п. 1, п. п. 1, 3 ст. 30 Закона Об организации страхового дела в Российской Федерации).