РАЗДЕЛ 1. ВИДЫ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ В СФЕРЕ ГРУЗОПЕРЕВОЗОК

1.1. Страхование ответственности и страхование грузов

В сфере автомобильных грузоперевозок используются преимущественно две конструкции страхования: страхование груза и страхование ответственности (экспедитора или перевозчика).

В то же время в российской практике наиболее востребованным видом страхования является именно страхование грузов.

В чем же причины подобной ситуации на рынке и какой вид страхования выбрать субъектам, участвующим в транспортных перевозках? Прежде чем ответить на данный вопрос проведем краткое разграничение названных договорных конструкций.

Итак, основным отличительным критерием указанных выше конструкций являются страховые риски, которые могут покрываться соответствующим видом договора страхования:

	Основные страховые риски	Краткое описание
Страхование грузов	Утрата (гибель), хищение, гибель или или повреждение перевозимых или экспедируемых грузов	Имеет значение сам факт гибели повреждения груза, подпадающий действие договора страхования
	Необходимые и целесообразные расходы по спасанию и/ или сохранению груза	К примеру, расходы на тушение пожара или перемещение груза в безопасное место
Страхование ответственности	Наступление ответственности перевозчика (экспедитора) за неисполнение или ненадлежащее исполнение экспедиторского договора или договора перевозки грузов	В частности, речь идет о следующих событиях: возникновение ответственности перед грузовладельцем за необеспечение сохранности груза; возникновение ответственности в виде штрафов и пени в связи c нарушением сроков доставки груза и др.
	Наступление ответственности вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц	Страховым случаем является причинение вреда грузом (контейнером) или транспортным средством, на котором осуществляется перевозка. Страховое возмещение выплачивается пострадавшему
	Непредвиденные расходы (финансовые риски), связанные с наступлением страхового случая	К примеру, расходы по буксировке автомобиля до ближайшего места ремонта, по утилизации поврежденного груза и др.

Учитывая, что основные риски в процессе перевозки возникают именно в отношении груза (его гибели, утраты или хищения), возникает вопрос: для чего нужно страховать ответственность, если можно застраховать груз?

Причин этому несколько, ниже отметим основные из них:

• Во-первых, страхование груза не исключает рисков суброгации для перевозчиков и экспедиторов. Предположим, в процессе перевозки груз был поврежден. Если груз был застрахован, то страховая компания выплатит денежные средства грузовладельцу, но в порядке суброгации истребует уплаченную сумму с перевозчика или экспедитора. В целях исключения данного риска на практике в страховые полисы включается условие об отказе от суброгации. Однако в полной мере рисков перевозчика и экспедитора такое условие не исключает.

Более подробно способы минимизации названных рисков изложены далее. На данном этапе коротко отметим основные из них:

• Наиболее оптимальным способом минимизации названных рисков является заключение договора страхования грузов непосредственно перевозчиком (экспедитором) за счет грузовладельца и в его пользу;

• Однако в ряде случаев озвученные выше риски можно минимизировать путем заключения договора страхования ответственности перевозчика (экспедитора). Целесообразность его заключения имеется только в случае, если страховая сумма по такому договору будет соответствовать стоимости груза, а перечень условий, исключающих выплату страхового возмещения, не будет излишне широким.

Ниже для иллюстрационных целей представлена структура отношений при наличии сразу двух действующих договоров страхования (груза и ответственности) [см. пример судебного разбирательства с близкой фабулой: Постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 05.03.2022 по делу № А21-11701/2020.]:

• Во-вторых, в процессе перевозки могут возникать и иные риски, не связанные с повреждением или утратой груза. Например, такие риски как просрочка в доставке груза или причинение вреда третьим лицам в ходе перевозки груза также могут покрываться страхованием именно ответственности перевозчика и экспедитора.

• В-третьих, страхование ответственности защищает имущественные интересы не только перевозчиков и экспедиторов, как это может показаться на первый взгляд.

Так, при утрате или повреждении груза грузовладелец несет риск того, что его требование о возмещении стоимости груза не будет удовлетворено вследствие отсутствия у перевозчика (экспедитора) соответствующей финансовой возможности. Приведенная ситуация может произойти в следующих случаях:

• Если грузовладельцу не удалось получить возмещение в рамках договора страхования грузов (к примеру, если повреждение или утрата груза не будет признано страховым случаем);

• Если груз не был застрахован вовсе.

В свою очередь, договор страхования ответственности может минимизировать озвученный выше риск, поскольку в указанном случае даже при отсутствии у перевозчика (экспедитора) финансовой возможности рассчитаться по своим обязательствам, у грузовладельца сохраняется возможность получить возмещение за счет средств страховой компании (полностью или частично, в зависимости от размера страховой суммы по договору страхования ответственности).

При отсутствии же возможности получить страховое возмещение от какой-либо страховой компании у грузовладельца по сути останется только один вариант развития событий — возбуждение дела о банкротстве перевозчика (экспедитора). В рамках такого дела также имеется возможность привлечения к субсидиарной ответственности конечных бенефициаров перевозчика (экспедитора), однако подобные мероприятия могут занять весьма продолжительное время (более подробно изложено далее в Разделе 4).

Таким образом, страхование ответственности и страхование грузов направлено на защиту разных имущественных интересов. Соответственно, для максимально эффективного распределения рисков, возникающих в процессе перевозки, представляется целесообразным структурирование отношений таким образом, чтобы одновременно действовали два договора: страхование грузов и страхование ответственности.

Однако на практике мы наблюдаем иную картину: зачастую участники рынка «не доверяют договорам страхования ответственности либо же просто отказываются от данного вида страхования.

1.2. Страхование ответственности — работает ли на практике?

Законодательное регулирование

Для наиболее полного понимания причин «недоверия» к договорам страхования ответственности вернемся к правовому регулированию, которое существовало несколько лет назад.

До 2020 года вопрос о страховании договорной ответственности экспедитора и перевозчика в принципе не был урегулирован. Формально данный вид страхования был запрещен, т.к. возможность страхования договорной — ответственности должна быть прямо предусмотрена законом, в то время как соответствующего закона не существовало?.

При этом на практике ситуация складывалась следующим образом: договоры страхования заключались, у страховых компаний были разработаны правила страхования договорной ответственности перевозчиков и экспедиторов, однако при наступлении страхового случая страховщики ссылались на отсутствие юридической силы данного договора [ст. 932 ГК РФ].

Тем не менее, судебная практика выработала подход, запрещающий страховым компаниям ссылаться на недействительность подобного договора страхования после его заключения, что обеспечивало защиту страхователя [п. 12 Обзор судебной практики, связанными с договорами перевозки груза и транспортной экспедиции (утв. Президиумом ВС РФ 20.12.2017г.)]

В настоящее время существовавший законодательный пробел устранен. В результате внесения соответствующих поправок возможность страхования ответственности экспедитора и перевозчика теперь прямо предусмотрена законодательством [соответствующие изменения внесены п. 44. ст. 3 ФЗ «О транспортно-экспедиционной деятельности» в п. 19 ст. 34 УАТ РФ.]. Кроме того, в 2021 году был разработан внутренний стандарт ВСС, посвященный вопросам страхования ответственности перевозчиков и экспедиторов, и являющийся обязательным для страховых компаний [cтандарт утвержден 25.03.2021 и является обязательным для страховых компаний, начиная с 05.06.2021.].

Иллюзия защищенности

Введение в правовое поле возможности страхования ответственности перевозчиков и экспедиторов привело к росту спроса на данный страховой продукт [https://www.interfax.ru/business/834288]. Однако мы полагаем, что это в первую очередь связано с тем, что заказчики стали чаще включать в состав тендерной документации полис страхования ответственности.

В целом же поправки не оказали существенного влияния на отрасль, поскольку, как отмечено выше, судебная практика и ранее шла по пути признания подобных договоров страхования. Упомянутый выше Стандарт носит больше уточняющий характер (в частности, прямо предусмотрена возможность страхования ответственности в виде возмещения штрафных санкций и упущенной выгоды). Однако все ключевые условия договора страхования отданы на откуп страховым компаниям.

Так, в практике по-прежнему остались договоры страхования, которые содержат целый ряд исключений и требований, которые фактически исключают возможность получения страхового возмещения. Это, в свою очередь, приводит к обесцениванию данного вида страхования участниками рынка и нередко базовый полис страхования ответственности воспринимается как оброк, который формально должен быть у перевозчика или экспедитора, например, для участия в тендере.

В частности, при страховании ответственности перевозчиков и экспедиторов могут не покрываться такие риски, как утрата груза в результате противоправных действий контрагентов или третьих лиц; нарушение работниками страхователя обязательных норм, правил и инструкций при перевозке груза; выдача груза неуполномоченному лицу и др.

Кроме того, страхование ответственности — это всегда дорого. Точнее будет сказать, что базовое страхование ответственности с исключениями на все случаи жизни в целом является доступным для перевозчиков и экспедиторов, и спрос на данный вид страхования сохраняется. Однако стоимость страхового полиса, который будет действительно обеспечивать защиту имущественных интересов, может «свести на нет» всю рентабельность услуг по перевозке и экспедированию грузов.

Транспортно-экспедиционные компании зачастую предпочитают приобрести недорогой полис страховая ответственности для того, чтобы, с одной стороны, отвечать формальным требованиям заказчика, а с другой — иметь возможность установить конкурентоспособную стоимость своих услуг. Вследствие этого, зачастую создается лишь иллюзия защищенности, что подрывает доверие к страховым продуктам в целом.

Можно ли повысить эффективность полисов страхования ответственности?

Решение видится в первую очередь во включении в Стандарт или иной нормативный документ исчерпывающего перечня возможных оснований, освобождающих страховщика от выплаты возмещения, которые могут включаться в договор страхования ответственности.

Такое решение обусловлено спецификой законодательного регулирования ответственности перевозчиков и экспедиторов: указанные лица несут ответственность за груз, независимо от наличия вины, в том числе за случайное повреждение груза или за действия третьих лиц. Конечно, определенные обстоятельства исключают ответственность указанных субъектов, но все же подавляющая часть рисков отнесена именно на них (см. более подробно в Разделе 4).

По нашему мнению, установление исчерпывающего перечня исключений из страхового покрытия позволит обеспечить:

• Прозрачность условий страховых полисов, которые будут понятны всем субъектам транспортных перевозок;

• Упразднение не работающих полисов страхования ответственности;

• Выравнивание страховых тарифов. Несмотря на то, что стоимость базовых тарифов будет увеличена за счет упразднения не работающих страховых полисов, подобное решение позволит найти «золотую середину» и в конечном итоге приведет к выравниванию тарифов;

• Повышение доверия субъектов транспортных перевозок к страховым продуктам.

Тем не менее, отсутствие подобного регулирования в настоящее время не означает отсутствие целесообразности в заключении договоров страхования ответственности.

Мы убеждены, что для стимулирования страхового сообщества к пересмотру существующих подходов в области страхования ответственности при осуществлении перевозок требуется активный отклик со стороны непосредственно самих субъектов транспортных перевозок. Страховые полисы, обеспечивающие страхование ответственности только «номинально», будут существовать до тех пор, пока они будут пользоваться спросом.

Поэтому перевозчикам и экспедитором следует внимательно изучать перечень требований и исключений, установленных в договорах страхования ответственности. При выявлении условий, явно не отвечающих специфике и условиям перевозки, настаивать на их исключении или вовсе отказываться от заключения подобных договоров страхования.

Грузовладельцам, в свою очередь, следует пересмотреть подход отбора кандидатов на оказание экспедиторских услуг или услуг по осуществлению перевозки: обращать внимание не только на сам факт страхования ответственности, но и на содержание страховых полисов.

Недостаточность страхового покрытия

Следует оговориться, что изложенные рекомендации будут иметь значение только в том случае, если размер страховой суммы будет сопоставим с размером потенциально возможной ответственности перевозчика или экспедитора. В противном случае страхование ответственности теряет целесообразность, поскольку даже самый проработанный полис не сможет покрыть убытки, возникшие в процессе перевозки.

Особо остро данный вопрос встает при перевозке дорогостоящих грузов. К примеру, стоимость перевозимых лекарственных препаратов в процессе одной перевозки может достигать нескольких миллиардов рублей. При этом фармацевтическая продукция, как правило, требует соблюдения определенного температурного режима при его хранении и перевозке

На практике же при страховании ответственности перевозчиков и экспедиторов размер страховой суммы, которую в подавляющем большинстве случаев удается согласовать с ведущими страховыми компаниями в отрасли, как правило, не превышает 7-10 млн. руб. В отдельных и крайне редких случаях размер страховой суммы может достигать 50 млн. руб.

При этом ограничение ответственности экспедитора и перевозчика запрещено российским законодательством (см. более подробно в Разделе 4). Страхование ответственности одновременно несколькими страховщиками отдельно или совместно также не позволяет решить озвученную проблему.

Во-первых, расходы на уплату страховой премии нескольким страховщикам могут превысить стоимость услуг по перевозке груза, а во-вторых, даже в таком случае не удастся обеспечить полное покрытие стоимости груза.

Все это приводит к тому, что на данный момент времени зачастую транспортно-экспедиционные компании фактически принимают на себя все риски, связанные с грузом, не имея полного страхового покрытия своей ответственности.

1.3. Оптимальная модель страхования при перевозке грузов

В настоящее время на рынке распространена ситуация, когда грузовладельцы самостоятельно страхуют подлежащие перевозке грузы. Как указано выше, в отдельных случаях в такие договоры включается условие об отказе от суброгации к перевозчику (экспедитору), но и это не является панацеей.

Более того, при такой модели риски несут не только экспедиторы и перевозчики, но и непосредственно грузовладельцы.

Во-первых, грузовладелец при согласовании условий страхования грузов может не знать тонкостей и нюансов, обусловленных спецификой перевозки. К примеру, если в страховом полисе есть требования к водителям, используемому транспорту или оборудованию, то логично такие требования согласовывать не грузовладельцу а перевозчику или экспедитору.

Во-вторых, на практике перевозчик или экспедитор не всегда знает все условия, на которых у грузовладельца застрахован груз. В то же время, страховые полисы могут предусматривать специфические условия, исключающие возможность получения страхового возмещения (см. более подробно Раздел 2).

При этом несоблюдение условий договора страхования может повлечь за собой отказ в выплате страхового возмещения. В такой ситуации у грузовладельца формально останется требование к транспортной компании, однако на практике оно может оказаться неисполнимым по причине отсутствия у перевозчика или экспедитора возможности рассчитаться по обязательствам.

Учитывая вышеприведенные проблемы при перевозке грузов (особенно когда речь идет о дорогостоящих грузах, таких как лекарственные препараты), наиболее оптимальной представляется следующая модель страхования:

• Страхование груза осуществляется не грузовладельцем, а перевозчиком (экспедитором) в пользу и за счет грузовладельца с учетом специфики груза и условий его перевозки. При этом в договоре страхования фиксируется отказ от суброгации в отношении перевозчика (экспедитора).

• На этапе согласования условий страхования и на протяжении всей перевозки стороны работают друг с другом в тесной взаимосвязи. В частности, грузовладелец информирует о всех особенностях груза, дает четкие инструкции перевозчику и экспедитору для перевозки. В свою очередь, перевозчик (экспедитор) согласовывает с грузовладельцем условия договора страхования, а после его заключения предоставляет условия такого договора грузовладельцу.

• Страхование ответственности перевозчика (экспедитора) возможно опционально. При данной структуре отношений страхование ответственности будет направлено в первую очередь на покрытие рисков перевозчика (экспедитора), не связанных с компенсацией стоимости груза, поскольку указанный риск будет полностью покрываться договором страхования груза.

Основные преимущества предложенной модели страхования видятся в следующем:

Во-первых, условия договора страхования груза будут максимально точно и полно учитывать специфику перевозки груза конкретным перевозчиком (экспедитором).

Во-вторых, тесное взаимодействие сторон в формате «openbook» гарантирует прозрачность взаимоотношений и минимизирует риски возникновения ошибок в процессе перевозки, которые могут привести к отказу в выплате страхового возмещения;

В-третьих, минимизируются риски суброгации к перевозчику (грузовладельцу).

Таким образом, полагаем, что структурирование отношений при перевозке грузов в соответствии с предложенной моделью позволит грамотно распределить риски, как того требует деловая практика, а также будет способствовать повышению доверия к страховым продуктам.